Puedes cambiar las condiciones de tu hipoteca de dos formas: negociándolas con tu banco, lo que se llama novación, o llevándola a otro banco, lo que se llama subrogación. Si pasas de variable a fija, la ley limita mucho la comisión: como máximo el 0,05 % durante los tres primeros años de hipoteca, y nada a partir de entonces. En Finantar, intermediario de crédito inmobiliario con oficina en La Línea de la Concepción, miramos tu hipoteca gratis y te decimos si te compensa cambiar.
Novación o subrogación: en qué se diferencian
| Novación | Subrogación | |
|---|---|---|
| Qué es | Cambias las condiciones con tu banco | Otro banco se queda con tu hipoteca |
| Con quién negocias | Con tu banco actual | Con el banco nuevo |
| Si tu banco no quiere | No hay cambio | Puedes cambiar igualmente si cumples lo que pide el banco nuevo |
| Cuándo encaja | Tu banco te ofrece buenas condiciones | Otro banco te mejora claramente lo que tienes |
Lo que suele funcionar es empezar por una oferta de otro banco. Con ella en la mano, tu banco actual muchas veces se mueve.
Cuánto te puedes ahorrar
Imagina que te quedan 100.000 € pendientes a 30 años, al 4 %, y consigues bajar al 3,5 %.
| Ahora (4 %) | Después (3,5 %) | |
|---|---|---|
| Cuota | 477 €/mes | 449 €/mes |
| Ahorro al mes | 28 € | |
| Ahorro al año | 340 € | |
| Ahorro en toda la hipoteca | Unos 10.200 € |
Cálculo orientativo. Para saber si te compensa hay que mirar más que el tipo: también cuentan los seguros y productos que te pidan a cambio, y los gastos del cambio.
Cuánto cuesta cambiar
La comisión la marca tu contrato, con estos máximos legales para hipotecas firmadas con la ley actual, desde junio de 2019. Si la tuya es anterior, revisamos tu escritura.
| Tu cambio | Tres primeros años de hipoteca | Después |
|---|---|---|
| De variable a fija, o a mixta con al menos 3 años fijos | Hasta el 0,05 % | 0 % |
Con 100.000 € pendientes, ese 0,05 % son 50 € como máximo. Y si haces una novación sin amortizar capital, no te pueden cobrar comisión por este concepto.
Si tu hipoteca ya es fija, tu contrato puede tener una comisión mayor por cancelarla antes: hasta el 2 % en los diez primeros años y hasta el 1,5 % después. Ahí hay que hacer bien las cuentas antes de moverse.
Otros gastos. En una subrogación, el reparto es el de cualquier hipoteca: la tasación la pagas tú, y el banco asume la notaría, el registro y la gestoría. Muchos bancos piden una tasación nueva, así que conviene preguntarlo antes.
Cómo funciona una subrogación, paso a paso
- Estudiamos tu hipoteca: lo que pagas, lo que te queda y lo que dice tu escritura.
- Buscamos una oferta mejor: el banco nuevo analiza tu perfil como en una hipoteca normal.
- El banco nuevo te da una oferta vinculante con las condiciones del préstamo.
- Tu banco actual certifica lo que debes: tiene un máximo de 7 días naturales.
- Tu banco puede igualar la oferta: tiene 15 días naturales desde esa entrega para firmar contigo una mejora. Si lo hace, también sales ganando.
- Firmas ante notario con el banco nuevo, y tu banco actual no puede rechazar el pago.
¿Te conviene pasar de variable a fija?
- Te encaja la fija si prefieres pagar siempre lo mismo y te preocupa una subida del euríbor.
- Te encaja seguir en variable si tu diferencial es bajo y puedes soportar una subida de la cuota.
- La mixta es un punto intermedio: unos años a tipo fijo y el resto a variable.
No hay una respuesta única. Depende del tipo que tienes, de lo que te queda por pagar y de cuánto margen tienes cada mes.
¿Por qué con Finantar?
- Más de 20 años tramitando hipotecas en el Campo de Gibraltar.
- Registrados en el Banco de España como intermediario de crédito inmobiliario (número D513).
- Oficina física en La Línea: nos ves la cara, o lo hacemos todo por WhatsApp.
- Si no te compensa cambiar, te lo decimos.
- Estudio gratuito y sin compromiso.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la subrogación de hipoteca?
Es llevar tu hipoteca a otro banco con mejores condiciones. El banco nuevo paga lo que debes al actual y pasa a ser tu acreedor, sin que tengas que cancelar la hipoteca y firmar una desde cero.
¿Mi banco puede impedir que me vaya?
No puede rechazar el pago, pero sí puede igualar la oferta. Tiene 15 días naturales desde que te entrega el certificado de lo que debes para firmar contigo una novación.
¿Cuánto cuesta pasar de variable a fija?
La comisión máxima es del 0,05 % durante los tres primeros años de hipoteca, y del 0 % después. Si haces una novación sin amortizar capital, no hay comisión por este concepto. La cifra exacta depende de tu contrato.
¿Quién paga la notaría en una subrogación?
La notaría, el registro y la gestoría los paga el banco. La tasación, si hace falta, corre de tu cuenta.
¿Puedo cambiar de banco si mi hipoteca ya es fija?
Sí, pero revisa antes la comisión de tu contrato, que puede llegar al 2 % en los diez primeros años y al 1,5 % después. Hacemos las cuentas contigo para ver si compensa.
¿Cuánto cuesta el estudio?
Nada. Miramos tu hipoteca gratis y sin compromiso. Si decides seguir, tendrás todos los costes por escrito antes de firmar.
Finantar es un intermediario de crédito inmobiliario registrado en el Banco de España con el número D513, con oficina en La Línea de la Concepción (Cádiz). No prestamos dinero: buscamos la operación que encaja con tu caso y te acompañamos hasta la firma.
¿Quieres saber si te compensa cambiar? Pide tu estudio gratuito:
- WhatsApp: 676 216 736
- Teléfono: 956 760 390
- Oficina: Calle del Alba, 24, Local 8, 11300 La Línea de la Concepción (Cádiz) · Lunes a viernes de 9:30 a 14:00
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