El aval ICO es una garantía pública y gratuita que cubre hasta el 20 % de tu hipoteca, o hasta el 25 % si la vivienda tiene certificado energético D o superior. Gracias a esa garantía, el banco puede financiarte más del 80 % habitual, y llegar hasta el 100 % del precio. Es para tu primera vivienda, si tienes hasta 35 años o hijos menores a cargo. La línea está abierta hasta el 31 de diciembre de 2027. En Finantar, intermediario de crédito inmobiliario con oficina en La Línea de la Concepción, miramos gratis si cumples los requisitos.
¿Qué es el aval ICO?
Es una línea del Instituto de Crédito Oficial y del Ministerio de Vivienda. El Estado responde ante el banco de una parte de tu préstamo durante los primeros 10 años. Así el banco asume menos riesgo y puede prestarte más.
Dos cosas conviene tener claras:
- No es dinero que recibes. Es una garantía para el banco. La hipoteca la devuelves entera.
- No cuesta nada. El aval es gratuito para ti y para el banco.
Requisitos en la provincia de Cádiz
| Requisito | Límite |
|---|---|
| Edad | Hasta 35 años: nadie puede haber cumplido 36 al firmar. Sin límite de edad si hay hijos menores a cargo |
| Ingresos | Hasta 46.200 € brutos al año por comprador (5,5 veces el IPREM) |
| Hijos a cargo | El límite de ingresos sube 0,3 veces el IPREM por hijo, unos 2.520 € |
| Patrimonio | Hasta 150.000 € netos por comprador |
| Precio de la vivienda | Hasta 225.000 € en Andalucía |
| Vivienda | Primera vivienda y vivienda habitual, sin tener otra en propiedad salvo excepciones |
| Compradores | Dos como máximo |
| Historial | Sin impagos en la CIRBE |
El límite de ingresos cambia según la provincia. Si compras en la de Málaga, por ejemplo, llega a 63.000 € por comprador. El programa tiene más condiciones, y las repasamos contigo en el estudio.
Un ejemplo con números
Quieres comprar una vivienda de segunda mano de 150.000 €, y tasa por ese mismo importe.
| Hipoteca normal (80 %) | Con aval ICO (100 %) | |
|---|---|---|
| Préstamo | 120.000 € | 150.000 € |
| Lo que pones de tu bolsillo del precio | 30.000 € | 0 € |
| Cuota a 30 años al 3,5 % | 539 €/mes | 674 €/mes |
Cálculo orientativo: el tipo real depende del banco y de tu perfil.
Con el aval, el ICO cubriría hasta 30.000 € de ese préstamo de 150.000 €. Para una cuota de 674 €, y sin otras deudas, el banco suele buscar una nómina de entre 1.700 y 1.925 € al mes, porque el máximo habitual está entre el 35 y el 40 % de tus ingresos según el caso.
Lo que el aval no cubre
- Los gastos de la compra. Sigues necesitando dinero para impuestos, notaría y registro. En Andalucía, el impuesto de una vivienda de segunda mano es del 7 %. Baja al 3,5 % si tienes menos de 35 años y la vivienda habitual vale hasta 150.000 €: en nuestro ejemplo, 5.250 €.
- El análisis del banco. Tener el aval no garantiza la hipoteca. El banco estudia igualmente tus ingresos, tus deudas y tu estabilidad.
¿Cómo se pide?
- Compruebas si cumples. Lo vemos contigo con tus datos, sin coste.
- Preparamos tu expediente. Reunimos la documentación para presentarla bien desde el principio.
- El banco lo tramita. El aval se pide a través de una entidad adherida, junto con la hipoteca.
- Firmas ante notario. Tienes al menos 10 días naturales para estudiar la oferta antes de firmar.
El ICO publica la lista de entidades adheridas, pero cada banco decide sus propias condiciones. Por eso conviene comparar.
¿Por qué con Finantar?
- Más de 20 años tramitando hipotecas en el Campo de Gibraltar.
- Registrados en el Banco de España como intermediario de crédito inmobiliario (número D513).
- Oficina física en La Línea: nos ves la cara, o lo hacemos todo por WhatsApp.
- Si no cumples, te lo decimos y vemos qué otras vías tienes para una hipoteca al 100 %.
- Estudio gratuito y sin compromiso.
Preguntas frecuentes
¿Hasta qué edad puedo pedir el aval ICO?
Hasta los 35 años incluidos: ningún comprador puede haber cumplido 36 en la fecha de la firma. Si tienes hijos menores a cargo, no hay límite de edad.
¿Cuántos ingresos puedo tener en Cádiz?
Hasta 46.200 € brutos al año por comprador, que son 5,5 veces el IPREM. Si compráis dos personas, vuestros ingresos conjuntos no pueden superar la suma de los límites de cada una. Con hijos a cargo, el límite sube.
¿Cuál es el precio máximo de la vivienda en Andalucía?
225.000 €, según la tabla de precios máximos por comunidad autónoma que publica el ICO.
¿Hasta cuándo se puede pedir?
La hipoteca tiene que firmarse, como tarde, el 31 de diciembre de 2027, salvo que la línea se agote o cambie antes.
¿El aval ICO paga los gastos de la compra?
No. El préstamo con aval puede llegar al 100 % del precio o de la tasación, el importe que sea menor, pero los impuestos y gastos los pagas tú.
¿Tiene algún coste el aval?
No. Es gratuito para ti y para el banco. Tampoco cuesta nada nuestro estudio inicial: si decides seguir, tendrás todos los costes por escrito antes de firmar.
Finantar es un intermediario de crédito inmobiliario registrado en el Banco de España con el número D513, con oficina en La Línea de la Concepción (Cádiz). No prestamos dinero: buscamos la operación que encaja con tu caso y te acompañamos hasta la firma.
¿Quieres saber si cumples? Pide tu estudio gratuito:
- WhatsApp: 676 216 736
- Teléfono: 956 760 390
- Oficina: Calle del Alba, 24, Local 8, 11300 La Línea de la Concepción (Cádiz) · Lunes a viernes de 9:30 a 14:00
- Intermediario de crédito inmobiliario · Banco de España nº D513